2026 개인사업자대출 119 신청 조건 만기연장 이자감면

은행 대출 연체 위기에 처한 자영업자를 위해 신용점수 하락 없이 시중은행에서 만기 연장, 상환 유예, 이자 감면을 지원하는 개인사업자대출 119 자격과 신청법을 정리합니다.

이 글은 2026-09-27 기준 공개 공고와 기관 안내를 다시 확인해 정리한 실무 가이드입니다. 실제 적용 가능 범위는 지역, 업종, 신청 시점, 예산 소진 여부, 제출처 요구사항에 따라 달라질 수 있으며 검토 기준은 편집 및 검증 원칙에서 공개합니다.

TL;DR

지속되는 경기 침체와 고금리로 인해 은행에서 빌린 사업자 대출의 원리금을 감당하기 어려워진 사장님들이 가장 두려워하는 것은 대출 연체로 인한 신용불량자(금융 채무불이행자) 전락입니다. 신용회복위원회나 법원 회생 절차로 넘어가면 금융 거래가 전면 정지되는 치명적인 불이익이 따르지만, 연체가 발생하기 직전이거나 연체 30일 이내라면 금융감독원과 15개 시중은행이 운영하는 개인사업자대출 119를 반드시 신청해야 합니다. 이 제도는 신용도 하락이나 공적 채무조정 등록 없이 거래 은행과 1:1로 대출 만기를 연장하거나, 최장 1~3년 동안 원금 상환을 유예받고, 기존 대출 이자를 감면받아 장기 분할상환 대환 대출로 전환해 주는 은행권 자체 프리워크아웃 안전망입니다.

은행권 프리워크아웃 개인사업자대출 119 지원 자금 트랙 4가지

개인사업자대출 119는 일시적으로 유동성 위기를 겪고 있는 성실 차주를 구제하기 위해 마련된 맞춤형 자금 지원 제도입니다. 은행 영업점에 신청하여 승인되면 차주의 상환 능력에 맞추어 다음 4가지 지원 트랙 중 하나 또는 복수의 혜택을 결합하여 적용받게 됩니다.

지원 트랙	세부 지원 혜택 및 내용	사장님이 얻는 실질적 효과
1. 만기 연장 트랙	기존 대출 만기 도래 시 신용등급 하락 등으로 거절될 위기일 때 일정 기간(1~5년) 연장 승인	원금 일시 상환 압박 해소 및 정상 거래 유지
2. 상환 유예 트랙	원금 균등 또는 원리금 균등 분할상환 중인 대출의 원금 납부를 최장 1~3년간 전액 유예	거치기간 동안 매월 이자만 납부하여 월 지출 70% 이상 절감
3. 금리 인하 트랙	고금리 부담을 완화하기 위해 가산금리를 감면하거나 우대금리를 적용해 이자율 인하	연체 이자 감면 및 매월 발생하는 금융 비용 직접 경감
4. 장기 분할상환 대환 트랙	만기 일시상환 방식의 대출금을 최장 5~10년 장기 분할상환 대출로 전환	목돈 상환 부담을 월 소액 분할 납부 구조로 연착륙

이 제도의 가장 결정적인 강점은 한국신용정보원에 연체 정보나 채무조정 정보가 등록되지 않는다는 점입니다. 신용회복위원회의 워크아웃이나 법원의 개인회생은 신청 즉시 신용카드 사용이 정지되고 통장이 압류될 수 있지만, 개인사업자대출 119는 거래 은행과의 사적 계약 변경이므로 사업체의 정상적인 영업과 금융 거래를 그대로 이어갈 수 있습니다.

개인사업자대출 119 신청 대상과 절대 놓치면 안 되는 자격 요건

이 제도는 은행의 부실채권 발생을 사전에 막기 위한 프로그램이므로 신청 골든타임이 정해져 있습니다.

1. 지원 대상에 해당하는 사업자

전국 15개 국내 은행(KB국민, 신한, 우리, 하나, NH농협, IBK기업, SC제일, 한국씨티, 카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크 및 부산·대구·광주·전북·경남·제주은행)에서 개인사업자(자영업자) 대출 잔액을 보유하고 있는 차주 중 다음 하나에 해당해야 합니다.

만기 도래 차주: 대출 만기일이 다가왔으나 매출 감소나 신용도 하락으로 일반 만기 연장이 불가능하다고 은행 전산망에 사전 통보된 차주
단기 연체 차주: 대출 원금이나 이자가 1일 이상 30일 이하로 연체 중인 차주
연체 우려 차주: 아직 연체는 없으나 최근 3개월간 매출이 전년 대비 20% 이상 급감하여 원리금 상환이 불가능할 것으로 판단되는 차주
다중채무 자영업자: 3개 이상의 금융기관에서 대출을 이용하고 있어 상환 부담이 과도한 차주

2. 지원이 거절되는 제외 사유 (주의점)

다음 사유에 해당하면 은행 자체 심사에서 결격 처리될 수 있습니다.

이미 연체 기간이 3개월(90일)을 초과하여 은행에서 채무불이행자로 등록되거나 채권 추심 절차가 진행 중인 경우 (이 경우 신용회복위원회 새출발기금이나 법원 회생을 이용해야 함)
국세청 세무조사를 받고 있거나 조세 체납으로 사업용 계좌 및 부동산이 압류된 경우
국세청에 정식 휴업 또는 폐업신고가 완료된 경우 (폐업 소상공인은 지역신보의 ‘브릿지보증’ 트랙을 이용해야 함)
대출 사기, 공문서 위조 등 금융 질서 문란 행위자

어디서 어떻게 신청할까? 은행 창구 방문 및 심사 절차

개인사업자대출 119는 인터넷 뱅킹으로 신청하는 상품이 아니라, 대출을 실행했던 해당 은행의 취급 지점(영업점) 창구를 방문하여 신청하는 것이 원칙입니다.

1. 진행 절차 4단계

사전 유선 상담: 대출 계좌를 관리하는 거래 은행 지점의 대출 담당자에게 전화를 걸어 “개인사업자대출 119 지원제도를 신청하고 싶다”고 문의하고 필요 서류와 방문 일정을 예약합니다.
서류 제출 및 지원 트랙 협의: 영업점에 방문하여 사업의 어려움을 소명하고, 상환 유예나 만기 연장 중 본인 사업체에 가장 유리한 지원 트랙을 상담합니다.
은행 여신 심사 위원회 심사: 은행 지점장 전결 또는 본점 심사 승인을 거쳐 만기 연장 기간과 유예 조건이 최종 확정됩니다 (통상 3~7영업일 소요).
대출 변경 약정 체결: 승인 통보를 받은 후 전자서명 또는 지점 방문을 통해 ‘조건변경 약정서’를 체결하면 즉시 상환 일정이 재조정됩니다.

2. 필수 준비 서류

본인 확인: 신분증, 사업자등록증명원 (홈택스 발급)
매출 감소 입증 서류: 부가가치세 과세표준증명원, 세무대리인 확인 재무제표, 최근 매입·매출 계산서 내역
소득 증빙 서류: 종합소득세 소득금액증명원, 건강보험료 납부확인서
기타 소명 자료: 임대차계약서 사본, 거래처 결제 대금 지연 확인서 등

신용회복위원회 새출발기금 vs 개인사업자대출 119 차이점 비교

많은 자영업자가 은행의 119 제도와 신용회복위원회의 채무조정(새출발기금)을 혼동합니다. 두 제도는 신청 시점과 신용도 영향 면에서 완전히 다릅니다.

비교 항목	개인사업자대출 119 (은행권 자체)	신용회복위원회 새출발기금 (공적 지원)
운영 주체	대출 취급 개별 시중은행	신용회복위원회 및 한국자산관리공사(캠코)
신청 최적 시점	연체 전 ~ 연체 30일 이내 (초기 골든타임)	연체 90일 이상 부실차주 또는 부실우려차주
신용점수 영향	신용도 하락 없음 (공공기록 미등재)	채무조정 정보 등록 (신용카드 정지, 대출 제한)
원금 감면 여부	원금 감면 없음 (상환 유예 및 분할상환)	부실차주에 한해 원금 최대 60~80% 감면 지원
대상 채무 범위	해당 은행의 사업자 대출	협약된 모든 전 금융권 대출 일괄 조정
사업 지속성	기존 사업체 정상 운영 및 통장 거래 유지	금융 거래 제약으로 사업 유지에 상당한 애로

따라서 사업을 계속 유지하면서 일시적인 자금 경색만 넘기고 싶다면 무조건 개인사업자대출 119를 1순위로 선택해야 합니다.

은행 창구 방문 전 사장님이 챙겨야 할 119 신청 준비 체크리스트

은행 창구에 무작정 찾아갔다가 상담을 거절당하지 않으려면 사전에 다음 5가지를 완벽히 점검해야 합니다.

연체 일수 확인: 현재 대출 연체가 30일 이내이거나 연체 전 상태인가? (30일 초과 시 심사 통과 어려움)
부가가치세 증명 출력: 홈택스에서 최근 부가가치세 과세표준증명원을 발급받아 매출 감소 폭을 확인했는가?
세금 체납 여부 조회: 국세 완납증명서와 지방세 완납증명서를 떼어 미납 세금이 없는지 점검했는가?
거래 은행 지점 확인: 대출이 처음 실행되었던 관리 영업점 대출계 담당자 전화번호를 확인했는가?
희망 지원 방식 결정: 만기 연장이 필요한지, 당장 몇 개월간 원금 상환 유예가 필요한지 자금 수지 계획을 세웠는가?

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 은행원이 개인사업자대출 119에 대해 잘 모른다고 하면 어떻게 하나요?

일부 영업점 창구 직원이 제도를 숙지하지 못하고 일반 만기 연장 불가 통보만 내리는 경우가 간혹 있습니다. 이때는 “금융감독원에서 주관하는 ‘개인사업자대출 119’ 지침에 따른 프리워크아웃 상담을 요청한다”고 명확히 명칭을 말씀하시고, 지점 여신 책임자(팀장 또는 부지점장)와의 면담을 요청하시거나 은행 본점 여신관리부로 문의하시면 즉시 접수가 가능합니다.

Q2. 신용보증재단 보증서 대출도 개인사업자대출 119로 만기 연장이 되나요?

개인사업자대출 119는 기본적으로 은행 자체 신용대출과 부동산 담보대출을 1차 대상으로 합니다. 지역신용보증재단이나 신용보증기금의 보증서가 담보로 들어간 보증부 대출의 경우, 보증기관의 보증서 연장 승인이 병행되어야 하므로 관할 보증재단의 만기 연장(전환보증 등) 절차를 함께 진행해야 합니다.

Q3. 상환 유예를 받으면 신용카드 한도가 줄어드나요?

개인사업자대출 119는 외부 신용평가사(KCB, NICE)에 연체 정보나 워크아웃 정보를 공유하지 않으므로, 이 제도 이용 사실 자체만으로 타사 신용카드 한도가 강제로 삭감되거나 정지되지 않습니다. 다만 해당 거래 은행 내부의 신용 등급 재산정 시 일부 영향을 줄 수는 있습니다.

출처 및 마지막 확인일

금융감독원 중소기업금융과: https://www.fss.or.kr
금융위원회 서민금융과: https://www.fsc.go.kr
전국은행연합회 (KFB): https://www.kfb.or.kr
소상공인시장진흥공단: https://www.semas.or.kr
마지막 확인일: 2026-09-27

은행 빚 감당 안 될 때! 2026 개인사업자대출 119 만기연장과 이자감면 신청 자격